保險(xiǎn)合同書(收藏11篇)。

隨著生活中各個(gè)方面都受到法律法規(guī)的約束，簽訂合同之后就可以將法律當(dāng)成保護(hù)自身權(quán)益的利器，優(yōu)秀的合同都有哪些好的要素？由編輯為您挑選這篇文章名為“保險(xiǎn)合同書”，我們會(huì)不斷地發(fā)布這方面的資訊以滿足您的需求！

保險(xiǎn)合同書 篇1

為了保障少年兒童健康成長，協(xié)助家長為其子女籌集教育、婚嫁資金，并在其子女遭受意外事故時(shí)，能得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，特舉辦本保險(xiǎn)。

第一章投保條件

第一條凡二十一周歲至五十周歲的家長(投保人)，均可為其一周歲至十五周歲、身體健康的子女(被保險(xiǎn)人)向保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)人)投保兒童保險(xiǎn)。但對投保時(shí)，身體不健康，不能正常工作和勞動(dòng)的投保人，不適用本條款第七條的規(guī)定。

投保人如發(fā)生變動(dòng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后，方可辦理更改手續(xù)，否則，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第二章保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任

第二條保險(xiǎn)期限從被保險(xiǎn)人起保時(shí)起至二十二周歲期滿時(shí)止，分別為七至二十一年。

第三條保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人負(fù)有以下保險(xiǎn)責(zé)任：

1.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因意外傷害事故而殘廢，保險(xiǎn)人按意外傷害保險(xiǎn)金額撥付全部或部分保險(xiǎn)金(見附表一)，但年度給付金額不得超過意外傷害保險(xiǎn)金額。

2.保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因意外傷害事故而死亡，保險(xiǎn)人按意外傷害保險(xiǎn)金額給付全部保險(xiǎn)金，同時(shí)給付死亡退保金(見附表二)，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。

3.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因疾病死亡，保險(xiǎn)人給付死亡退保金，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。

4.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)考取全日制高等院校的本科生和大專生時(shí)，保險(xiǎn)人每年按注冊證明給付約定的教育金，給付期限以被保險(xiǎn)人年滿二十二周歲為限。

5.被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人給付婚嫁保險(xiǎn)金(見附表三)，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。

第三章除外責(zé)任

第四條保險(xiǎn)人對下列情況不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

1.投保人對投保條件有隱瞞、欺騙或違約行為。

2.由于投保人、被保險(xiǎn)人的故意行為或犯罪行為造成被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。

3.由于被保險(xiǎn)人打架、斗毆、酗酒自殺造成死亡或殘廢。

4.由于戰(zhàn)爭或敵對行為造成被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。

5.被保險(xiǎn)人在中華人民共和國境外發(fā)生的死亡或殘廢。

6.因各種原因造成醫(yī)療費(fèi)支出。

7.其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事情。

第四章保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額

第五條保險(xiǎn)費(fèi)每月分五元、十元、十五元、二十元四檔，由投保人在投保時(shí)選定，按月繳付保險(xiǎn)費(fèi)，繳費(fèi)期限與保險(xiǎn)期限同樣。

第六條月交保險(xiǎn)費(fèi)五元、十元、十五元、二十元者，年度意外傷害保險(xiǎn)金額分別為人民幣一千元、二千元、三千元、四千元，年度教育金分別為一百元、二百元、三百元、四百元，被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn)時(shí)的年齡超過十足歲(含十足歲者)，教育金減半。

保險(xiǎn)合同書 篇2

保險(xiǎn)合同的主體變更主要指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的變更。雖然保險(xiǎn)人也是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但一般情況下不會(huì)發(fā)生變更。在保險(xiǎn)單主體變更的場合，由于保險(xiǎn)標(biāo)的不變，故通常稱之為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)移，習(xí)慣上叫作保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)移。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，其主體變更通常因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起。一般認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是一種對人合同，是以當(dāng)事人之間的相互信任為基礎(chǔ)的，原則上其主體不得任意更換。也就是說，保險(xiǎn)合同不依保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而當(dāng)然轉(zhuǎn)移。依一般保險(xiǎn)慣例，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給第三人后，因其對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益喪失，保險(xiǎn)合同即失去效力，只有投保人或被保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并將保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證批改后，保險(xiǎn)合同方能有效轉(zhuǎn)移。我國《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人事先應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并將保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證批改后方為有效。否則從保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止?？梢娢覈姆梢?guī)定與上述保險(xiǎn)慣例是一致的。我國是社會(huì)主義公有制國家，國有企業(yè)對其財(cái)產(chǎn)享有的是經(jīng)營權(quán)而不是所有權(quán)。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如發(fā)生保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)移的情況，同樣適用有關(guān)保險(xiǎn)合同主體變更的法律規(guī)定。

在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)標(biāo)的是運(yùn)輸中的貨物，具有流動(dòng)性。貨物從起運(yùn)地到目的地的運(yùn)輸過程中，即可買賣易主，一般很難事先征得保險(xiǎn)人的同意，如果過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人同意原則，必然影響財(cái)產(chǎn)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有礙交易安全，故各國保險(xiǎn)立法一般規(guī)定，除另有明文規(guī)定外，保險(xiǎn)單同貨物所有權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)移，不必經(jīng)保險(xiǎn)人同意。我國《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》也規(guī)定，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)方同意?！逗Ｉ谭ā返?29條規(guī)定：“海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同可以由被保險(xiǎn)人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移?！痹诒ｋU(xiǎn)實(shí)踐中，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可采取指示式或無記名式。指示保險(xiǎn)單得以背書方式轉(zhuǎn)讓;無記名式保險(xiǎn)單得以交付保險(xiǎn)單的形式隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移。

保險(xiǎn)合同一經(jīng)轉(zhuǎn)移，原投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也就隨之消滅，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人與保險(xiǎn)人隨即建立保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。受讓人應(yīng)依合同規(guī)定享有原被保險(xiǎn)人的權(quán)利并承擔(dān)原被保險(xiǎn)人的義務(wù)。我國法律規(guī)定，合同轉(zhuǎn)讓時(shí)尚未支付保險(xiǎn)費(fèi)的，被保險(xiǎn)人和合同受讓人負(fù)連帶支付責(zé)任。

人身保險(xiǎn)合同的主體是否可以變更，我國保險(xiǎn)立法尚無規(guī)定。一般認(rèn)為，人身保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或健康，是不能轉(zhuǎn)讓的，故不存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的情況。但人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同上的利益可視為自己的一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)而轉(zhuǎn)讓給第三人。依英美法解釋，人壽保險(xiǎn)單除明確規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓外，得任意轉(zhuǎn)讓，不必征得保險(xiǎn)人的同意，意義就在于此。因此，在人身保險(xiǎn)合同中，可由被保險(xiǎn)人指定或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意由投保人與保險(xiǎn)人在合同中規(guī)定受益人，事后，被保險(xiǎn)人亦可依自己的意思變更受益人，中國人民保險(xiǎn)公司頒行的《簡易人身保險(xiǎn)條款》第13條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人投保時(shí)可以指定受益人，也可以中途申請變更受益人。變更受益人在保險(xiǎn)人批注后生效?！?/p>

保險(xiǎn)合同書 篇3

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一份非常重要的文件，它為家庭的財(cái)產(chǎn)提供保障，保護(hù)家庭免受意外損失的影響。在這篇文章中，將詳細(xì)討論家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、條款和保障范圍。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同包括許多重要的內(nèi)容，其中最重要的是保險(xiǎn)標(biāo)的，即保險(xiǎn)公司承諾賠償?shù)呢?cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的可以包括房屋、車輛、家具、珠寶、電子設(shè)備等。保險(xiǎn)合同還會(huì)明確財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，即保險(xiǎn)公司承諾的最高賠償額。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的條款非常重要，它們規(guī)定了保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容和保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)益和義務(wù)。條款通常包括保險(xiǎn)責(zé)任、免賠額、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償方式等。其中，保險(xiǎn)責(zé)任是最重要的條款之一，它規(guī)定了保險(xiǎn)公司對于保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)公司通常對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的某些事故或損失設(shè)定了免賠額。也就是說，只有當(dāng)損失超過免賠額時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)支付賠償。免賠額的設(shè)定旨在減少保險(xiǎn)公司因小額事故或損失而支付的賠償金額。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中還規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償方式。保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度確定的，不同的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可能有不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。賠償方式通常有現(xiàn)金賠償和修理或替換的方式，具體取決于損失的性質(zhì)和程度。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保障范圍非常廣泛，涵蓋了許多不同的風(fēng)險(xiǎn)和危險(xiǎn)事件。常見的保障范圍包括火災(zāi)、盜竊、水災(zāi)、地震、風(fēng)暴等自然災(zāi)害，以及汽車事故、意外損壞等。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同通常也會(huì)提供第三方責(zé)任保險(xiǎn)，保障家庭成員對第三方的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有效期也是需要注意的。通常情況下，合同的有效期為一年，之后需要續(xù)簽合同。保險(xiǎn)公司可能會(huì)在續(xù)簽合同時(shí)對保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，因此在續(xù)簽合同前需要與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通和協(xié)商。

小編認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一份非常重要的文件，它為家庭的財(cái)產(chǎn)提供了全面的保障。在購買合同時(shí)，需要重點(diǎn)關(guān)注合同的內(nèi)容、條款和保障范圍。保險(xiǎn)合同的有效期也需要注意，并與保險(xiǎn)公司進(jìn)行及時(shí)溝通和協(xié)商。只有通過詳細(xì)了解合同內(nèi)容，并合理利用保險(xiǎn)，才能讓家庭的財(cái)產(chǎn)得到更好的保護(hù)。

保險(xiǎn)合同書 篇4

公路貨運(yùn)保險(xiǎn)合同爭議案代理詞

尊敬的法官：

我作為原告方代理律師，謹(jǐn)向尊敬的法庭提交我方在此次公路貨運(yùn)保險(xiǎn)合同爭議案中的代理詞。

本案的關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司在承保之前并未明確告知被保險(xiǎn)方險(xiǎn)種豁免責(zé)任的范圍，造成了被保險(xiǎn)方在遭受貨物受損的情況下以為自己可以得到保險(xiǎn)公司的賠償。而保險(xiǎn)公司在事后則默認(rèn)豁免的范圍涵蓋了該損失。

我方認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未告知被保險(xiǎn)方豁免責(zé)任的范圍存在過錯(cuò)，并維護(hù)以下幾點(diǎn)。

第一，保險(xiǎn)公司未按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的規(guī)定，對被保險(xiǎn)方進(jìn)行充分的告知義務(wù)。據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司有義務(wù)向被保險(xiǎn)方告知保險(xiǎn)的內(nèi)容和相關(guān)責(zé)任范圍，以及可能豁免的責(zé)任類型和范圍。然而在本案中，保險(xiǎn)公司沒有對被保險(xiǎn)方進(jìn)行充分的告知，導(dǎo)致被保險(xiǎn)方在承保之后對自己的保險(xiǎn)權(quán)利不理解，而一旦遭受貨物受損就產(chǎn)生了對保險(xiǎn)公司的訴求。

第二，保險(xiǎn)公司未公示豁免責(zé)任的范圍，讓被保險(xiǎn)方無從得知。由于被保險(xiǎn)方從未得知豁免責(zé)任的范圍，所以在遭受損失之后的理賠過程中，就產(chǎn)生了對保險(xiǎn)公司的訴求。這就是由于保險(xiǎn)公司在承保之前未明確告知被保險(xiǎn)方險(xiǎn)種豁免責(zé)任的范圍，從而導(dǎo)致了被保險(xiǎn)方在承保之后對自己的保險(xiǎn)權(quán)利理解不清晰的情況。

第三，保險(xiǎn)公司未對有潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行特別告知。對于某些特別情況的客戶，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在承保前進(jìn)行特別告知，以避免類似的糾紛的產(chǎn)生。但是，在本案中，保險(xiǎn)公司未對承運(yùn)商這一有潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行特別的告知，導(dǎo)致了被保險(xiǎn)方對自己的保險(xiǎn)權(quán)利的不理解，在貨物受損之后產(chǎn)生了訴求。

在此基礎(chǔ)上，我方認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該為此出現(xiàn)的各種糾紛負(fù)責(zé)。我們維護(hù)了以下幾點(diǎn)：

第一，保險(xiǎn)公司需對被保險(xiǎn)方的貨物損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。由于保險(xiǎn)公司在承保前未明確告知被保險(xiǎn)方險(xiǎn)種豁免責(zé)任的范圍，使得被保險(xiǎn)方在遭受貨物受損的情況下產(chǎn)生了對保險(xiǎn)公司的訴求，從而使得保險(xiǎn)公司需要為被保險(xiǎn)方遭受的損失承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

第二，保險(xiǎn)公司應(yīng)該公開豁免責(zé)任的范圍，使得被保險(xiǎn)方能夠明晰自己的保險(xiǎn)權(quán)利。在本案中，保險(xiǎn)公司未對被保險(xiǎn)方明確告知豁免責(zé)任的范圍，導(dǎo)致被保險(xiǎn)方對自己的保險(xiǎn)權(quán)利理解不清晰。為避免類似情況再次出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該公開豁免責(zé)任的范圍，以便被保險(xiǎn)方及時(shí)了解相關(guān)責(zé)任。

第三，保險(xiǎn)公司需要對受到影響的被保險(xiǎn)方進(jìn)行道歉和賠償。由于保險(xiǎn)公司在承保前未明確告知被保險(xiǎn)方險(xiǎn)種豁免責(zé)任的范圍，所以被保險(xiǎn)方產(chǎn)生了一定的訴求。作為賽保人，保險(xiǎn)公司需要認(rèn)識(shí)到該公司在這一事項(xiàng)上存在缺陷，并對受到影響的被保險(xiǎn)方表示道歉和賠償。

從上述論點(diǎn)和法律依據(jù)不難看出，保險(xiǎn)公司在本案中存在明顯的過錯(cuò)。為此，我方要求法庭能夠公正、公平地審理本案，以維護(hù)我們的權(quán)利，同時(shí)也為了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。謝謝法庭！

保險(xiǎn)合同書 篇5

保險(xiǎn)法上的受益權(quán)即是受益人基于人身保險(xiǎn)合同所享有的保險(xiǎn)金請求權(quán)，以下是一篇關(guān)于人身保險(xiǎn)合同中受益人受益權(quán)探究的論文范文，歡迎閱讀借鑒。

摘要：受益權(quán)，即受益人基于人身保險(xiǎn)合同所享有的保險(xiǎn)金請求權(quán)，其對保障 受益人的利益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的目的都有重要作用。我國《保險(xiǎn)法》對受益權(quán)雖有所涉及，但規(guī)定比較簡單、寬泛，缺乏可操作性。本文就從受益權(quán)的性質(zhì)著手分析，對有關(guān)受益權(quán)的一些問題做一粗略的探討。

關(guān)鍵詞：受益人 受益權(quán) 固有權(quán) 期待權(quán)

保險(xiǎn)制度是人類文明發(fā)展至今比較人性化的制度之一，建立在“我為人人，人人為我”這一社會(huì)互助基礎(chǔ)之上，維護(hù)著社會(huì)的安定。在形形色色的保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，“人壽保險(xiǎn)是一種儲(chǔ)蓄和投資，以及撫養(yǎng)遺屬的最好制度”[1]。作為人身保險(xiǎn)合同關(guān)系人的保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)上特有的主體，關(guān)乎于人身保險(xiǎn)契約的目的，在保險(xiǎn)合同居于重要的地位。但綜觀我國現(xiàn)有的保險(xiǎn)法，對“受益人”及“受益權(quán)”雖有所涉及，但規(guī)定過于簡單、寬泛，缺乏可操作性，經(jīng)常在實(shí)務(wù)中引起不必要的糾紛。下面本文將從受益權(quán)的性質(zhì)著手分析，對有關(guān)受益權(quán)的一些問題做一粗略的探討。

一、受益權(quán)的性質(zhì)

保險(xiǎn)法上的受益權(quán)，即受益人基于人身保險(xiǎn)合同所享有的保險(xiǎn)金請求權(quán)。如何對受益權(quán)進(jìn)行定性，理論界也有所爭議，但本文認(rèn)為受益權(quán)是一種固有權(quán)和期待權(quán)，下面對此進(jìn)行具體論述。

(一)受益權(quán)基于契約而發(fā)生，是一種固有權(quán)

從法律規(guī)定來看,被保險(xiǎn)人、受益人均可享有保險(xiǎn)金之請求權(quán)。從受益人的產(chǎn)生來看,受益人是由被保險(xiǎn)人所指定。因此,從表面上看,受益人所享有的保險(xiǎn)金請求權(quán)是從被保險(xiǎn)人那里繼受而來的,有人據(jù)此認(rèn)為，受益權(quán)是繼受而非固有。但實(shí)際上則并非如此,受益人所享有之保險(xiǎn)金請求權(quán),屬于固有權(quán),并非繼受而來[3]。受益權(quán)是解決保險(xiǎn)金歸屬問題的法律依據(jù)，是基于人身保險(xiǎn)合同而存在。在保險(xiǎn)合同已確定受益人的情況下，被保險(xiǎn)人死亡后，受益人基于受益權(quán)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金受法律保護(hù)，受益人以外的任何人無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。

(二)受益權(quán)是一種期待權(quán)

受益權(quán)是一種期待權(quán),它只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能具體實(shí)現(xiàn),轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)[4]。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人只有期待權(quán)。而且根據(jù)法律規(guī)定，在保險(xiǎn)法律關(guān)系中,受益人的權(quán)利相對來講具有一定的被動(dòng)性，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生前,投保人和被保險(xiǎn)人有變更受益人或撤消受益權(quán)的權(quán)利。受益權(quán)本身對受益 人而言是一種附條件的權(quán)利，即只有存在于人身保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系并且是在人身保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，受益人才依法享有的`獲得賠償?shù)囊豁?xiàng)權(quán)利。保險(xiǎn)事故發(fā)生并且在被保險(xiǎn)人死亡的前提下，受益人有權(quán)利根據(jù)法律及保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額從保險(xiǎn)人處獲得賠償。

二、受益的取得與行使、喪失與放棄

(一)受益權(quán)的取得與行使

受益人身份一旦確定, 便取得受益權(quán)。受益權(quán)的取得不需要受益人以明示的方式表示接受。受益權(quán)只是一種期待權(quán), 只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 才轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的既得權(quán)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后, 受益人可依照合同向保險(xiǎn)人請求支付保險(xiǎn)金, 行使受益權(quán), 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出給付。受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。受益人行使受益權(quán)有除斥期間的限制。人壽保險(xiǎn)合同, 受益人應(yīng)當(dāng)在其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5 年內(nèi)行使; 人壽保險(xiǎn)合同之外的其他人身保險(xiǎn)合同, 受益人應(yīng)當(dāng)在其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生2 年之內(nèi)行使。否則受益權(quán)會(huì)因除斥期間屆滿而消滅。 當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人非為同一人時(shí), 受益人的受益權(quán)在具備下列條件下才能行使: 第一, 保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。一般來說, 保險(xiǎn)事故是指被保險(xiǎn)人死亡的事實(shí)已發(fā)生。第二, 保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人已經(jīng)在合同中指定了非自己的第三人為受益人, 也就是說, 不存在我國保險(xiǎn)法第64 條第1 項(xiàng)規(guī)定的情況。第三, 受益人仍生存, 即被指定的受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)仍然生存, 也即是說, 不存在我國保險(xiǎn)法第64 條第2 項(xiàng)前半段規(guī)定的情況。第四, 受益人不存在失權(quán)、棄權(quán)的情形, 也即是說, 不存在我國保險(xiǎn)法第64 條第3 項(xiàng)前半段規(guī)定的情況。受益人失去受益權(quán), 系已定受益人因法定事由發(fā)生, 導(dǎo)致對其自身而言不再存在請求保險(xiǎn)金給付的請求權(quán), 即特定受益人因法定事由發(fā)生而被剝奪受益人資格, 不再享有受益權(quán)。棄權(quán), 系指受益人拒絕享有本應(yīng)享有的保險(xiǎn)金給付請求權(quán)的意思表示。

(二)受益權(quán)的喪失與放棄

1、根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，受益人喪失受益權(quán)的原因主要有以下幾種： (1) 因投保人、被保險(xiǎn)人變更受益人而喪失。投保人、被保險(xiǎn)人可以將甲受益人變更為乙受益人, 也可以將受益人從有變更為無。此時(shí)原受益人受益權(quán)喪失。 (2) 因受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的, 或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂, 而喪失受益權(quán)。受益權(quán)是以受益人和被保險(xiǎn)人特定的人身關(guān)系為基礎(chǔ)的, 出現(xiàn)上述情況, 受益權(quán)的基礎(chǔ)發(fā)生根本動(dòng)搖, 受益人應(yīng)當(dāng)被剝奪受益權(quán)。 (3) 因投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故而喪失。此時(shí)保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同, 不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任, 從而使受益人受益權(quán)喪失。 (4) 因除斥期間屆滿而喪失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后, 受益人應(yīng)及時(shí)行使受益權(quán), 否則會(huì)因除斥期間屆滿而喪失受益權(quán)。

2、受益權(quán)的放棄是指受益人在被保險(xiǎn)人死亡后放棄保險(xiǎn)金請求權(quán)的意思表示。我國《保險(xiǎn)法》對此并未涉及，但值得考慮的是受益人應(yīng)在什么時(shí)間向誰做出放棄受益權(quán)的意思表示才為有效呢?本文認(rèn)為放棄受益權(quán)的意思表示必須在被保險(xiǎn)人死亡后做出，因?yàn)槭芤鏅?quán)是一種可期待的財(cái)產(chǎn)權(quán)，只有在被保險(xiǎn)人死亡后受益人才能正式和實(shí)施該項(xiàng)權(quán)利5[5]。受益人應(yīng)向保險(xiǎn)人做出放棄的意思表示，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人死亡后，在保險(xiǎn)人與受益之間產(chǎn)生了保險(xiǎn)金給付的保利義務(wù)關(guān)系，所以只有放棄的表示向保險(xiǎn)人做出才具有法律效力，向其他人做出均屬無效。

三、受益人為數(shù)人時(shí)，如其中一人喪失受益權(quán)，其受益權(quán)該如何處理

《保險(xiǎn)法》第65條第二款規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。這是關(guān)于受益人喪失受益權(quán)的相關(guān)規(guī)定，其本意是防范道德風(fēng)險(xiǎn)，但在設(shè)計(jì)上卻不盡合理，如當(dāng)受益人為數(shù)人時(shí)，如其中一人或部分人故意制造保險(xiǎn)事故,故意致被保險(xiǎn)人于死亡時(shí), 應(yīng)剝奪該受益人之受益權(quán), 但該不法受益人原應(yīng)得之保險(xiǎn)金歸屬為何? 對此問題應(yīng)類推適用我國《保險(xiǎn)法》第62 條第2 款之規(guī)定:“受益人為數(shù)人的, 被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額; 未確定受益份額的, 受益人按照相等份額享有受益權(quán)。”詳細(xì)論述如下： (1) 被保險(xiǎn)人或投保人雖指定有數(shù)人為受益人, 但因明確表示受益范圍,應(yīng)推定被保險(xiǎn)人僅有意讓渡確定份額之保險(xiǎn)金于各受益人。不法受益人本可請求之部分, 應(yīng)歸于被保險(xiǎn)人遺產(chǎn), 由其法定繼承人享有; 而其他受益人可受領(lǐng)之保險(xiǎn)金份額則不變 (2) 被保險(xiǎn)人或投保人雖指定有數(shù)人為受益人, 但因未明確表示各受益人之受益范圍, 則應(yīng)推定被保險(xiǎn)人將所有保險(xiǎn)金指定為受益范圍, 即被保險(xiǎn)人有意將全部保險(xiǎn)金由所有受益人受領(lǐng), 由各受益人均分。若某一受益人因故意非法致被保險(xiǎn)人于死亡而喪失受益權(quán), 但并不表明受益范圍有所縮減, 因此, 其他受益人得以平分全部保險(xiǎn)金。 據(jù)以上分析得知，我們可以通過類推適用我國《保險(xiǎn)法》第62 條第2 款之規(guī)定來解決解決這個(gè)問題，但解決這個(gè)問題的最好辦法是對《保險(xiǎn)法》第65條的規(guī)定進(jìn)行修改，即建議將《保險(xiǎn)法》第65 條規(guī)定的“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的, 或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的喪失受益權(quán)。”改為“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的, 或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的喪失受益權(quán)?！辈⑶以黾? “保險(xiǎn)合同指定多個(gè)受益人, 其中有受益人喪失受益權(quán)的, 不影響其他受益人的受益權(quán),該受益人原來應(yīng)得的份額由其他受益人按指定份額比例享有?！边@樣的規(guī)定。

四、被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡且無法判定先后順序時(shí)的受益權(quán)歸屬問題的確立

被保險(xiǎn)人和受益人在同一災(zāi)難中喪生時(shí)，保險(xiǎn)人必須確定誰先死亡。如果二者同時(shí)死亡，或者無法確定誰先死亡，保險(xiǎn)金應(yīng)給付何人，由于我國保險(xiǎn)法對此未作具體規(guī)定，經(jīng)常會(huì)引發(fā)糾紛，因此有必要對被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡且無法判定先后順序時(shí)的受益權(quán)歸屬問題加以明確。 被保險(xiǎn)人與受益人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，二者都享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。保險(xiǎn)法的精神在于以被保險(xiǎn)人利益為重心分配權(quán)利義務(wù)， 以 此來設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同的主體及其權(quán)利。因此，保險(xiǎn)合同在通常情況下，其利益由被保險(xiǎn)人享有，存在受益人的情況下，實(shí)際上是被險(xiǎn)人為符合自身利益而為的相應(yīng)處分的結(jié)果。保險(xiǎn)法的宗旨也在于成就被保險(xiǎn)人的生活，因此，在被保險(xiǎn)人與受益人于同一事件中死亡而不能確定死亡先后的，應(yīng)按照有利于被保險(xiǎn)人的準(zhǔn)則推定受益人先死亡。例如，美國多數(shù)州采1940 年的《同時(shí)死亡示范法》(The Uniform Simulaneous DeathAct)[6] 規(guī)定, 人壽保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人已經(jīng)死亡, 但無足夠的證據(jù)可以排除其同時(shí)死亡的, 則保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人后于受益人死亡的原則予以分配。除非被保險(xiǎn)人在死亡前對已指定的受益人予以變更或撤銷, 否則發(fā)生保險(xiǎn)事故, 保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人的繼承人給付保險(xiǎn)金。為了彌補(bǔ)這一立法上的疏忽，我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法可以增設(shè)一條: “當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人于同一事件中死亡而不能確定時(shí)間先后時(shí), 推定受益人先于被保險(xiǎn)人亡?！?/p>

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保險(xiǎn)合同書 篇6

王某訴某人壽保險(xiǎn)股份有限公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案 ——保險(xiǎn)合同代簽名的法律后果 【要點(diǎn)提示】 投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)親自簽章。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代為簽字，但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對代簽字行為的追認(rèn)。

第三條第一款投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的。

【簡要案情】業(yè)務(wù)員張某是投保人王某的同學(xué)，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，王某不在家，讓張某到家里找妻子收取保險(xiǎn)費(fèi)。張某去了王某家，拿到保險(xiǎn)費(fèi)并代替王某簽署了投保書。投保書上記錄了王某為投保人和被保險(xiǎn)人，購買了重大疾病保險(xiǎn)，終身保險(xiǎn)期限，20xx年為繳費(fèi)期限，每年應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)20xx元。之后，王某回到北京后，張某將保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票交給了他。直到20xx年，王某因與張某關(guān)系惡化，起訴保險(xiǎn)公司要求退還所有保險(xiǎn)費(fèi)，因投保書非本人親筆簽字。

根據(jù)法院的判決，張某代替王某簽署了一份保險(xiǎn)投保書，并將保險(xiǎn)合同文本和保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票轉(zhuǎn)交給了王某。在接下來的五年時(shí)間里，王某按照合同約定及時(shí)足額支付了各年度的保險(xiǎn)費(fèi)。這表明王某實(shí)際上已經(jīng)知曉了張某代替他簽署保險(xiǎn)合同的行為，并且以積極的方式參與了合同的履行，因此法院認(rèn)定王某已經(jīng)追認(rèn)了張某的代簽行為，駁回了他的訴訟請求。

保險(xiǎn)合同書 篇7

第一條保險(xiǎn)合同的構(gòu)成 航空旅客意外傷害保險(xiǎn)合同（以下簡稱本合同）由保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證及所附條款、批注、附貼批單、投保單以及有關(guān)的投保文件、聲明、其他書面協(xié)議構(gòu)成。

第二條投保范圍 一、凡持有效機(jī)票乘坐客運(yùn)航班班機(jī)的旅客，可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn)。 二、具有完全民事行為能力的被保險(xiǎn)人本人或者對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的其他人可作為投保人。

第三條保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，本公司依下列約定給付保險(xiǎn)金： 一、被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因同一原因身故的，本公司按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。 二、被保險(xiǎn)人因意外事故下落不明 ，經(jīng)人民法院宣告死亡的，本公司按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。 三、被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因同一原因身體殘疾的，本公司根據(jù)《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》（見附表）的規(guī)定，按保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。如治療仍未結(jié)束的，按第一百八十日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險(xiǎn)金。 被保險(xiǎn)人因同一意外傷害造成一項(xiàng)以上身體殘疾時(shí)，本公司給付對應(yīng)項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金之和。但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一手或者同一足時(shí)，本公司僅給付其中一項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金；如殘疾項(xiàng)目所對應(yīng)的給付比例不同時(shí)，僅給付其中比例較高一項(xiàng)的殘疾保險(xiǎn)金。 四、被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害在本公司指定或者認(rèn)可的醫(yī)院住院治療所支出的、符合被保險(xiǎn)人住所地社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主管部門規(guī)定可報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用，本公司在保險(xiǎn)金額的10％的限額內(nèi)，按其實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。 五、本公司所負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任以保險(xiǎn)金額為限，對被保險(xiǎn)人一次或者累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到其保險(xiǎn)金額時(shí)，本合同對該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。第四條責(zé)任免除 因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人身故、殘疾或支出醫(yī)療費(fèi)用的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任： 一、投保人、受益人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害； 二、被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕； 三、被保險(xiǎn)人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品； 四、被保險(xiǎn)人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外； 五、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂； 六、核爆炸、核輻射或核污染； 七、被保險(xiǎn)人乘坐非本合同約定的航班班機(jī)遭受意外傷害； 八、被保險(xiǎn)人通過安全檢查后又離開機(jī)場遭受意外傷害。

第五條保險(xiǎn)期間 一、本合同保險(xiǎn)期間自被保險(xiǎn)人持本合同約定航班班機(jī)的有效機(jī)票到達(dá)機(jī)場通過安全檢查時(shí)始，至被保險(xiǎn)人抵達(dá)目的港走出所乘航班班機(jī)的艙門時(shí)止。 二、被保險(xiǎn)人改乘等效航班，本合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)期間自被保險(xiǎn)人乘等效航班班機(jī)通過安全檢查時(shí)始，至被保險(xiǎn)人抵達(dá)目的港走出所乘等效航班班機(jī)的艙門時(shí)止。第六條保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi) 一、保險(xiǎn)金額按份計(jì)算，每份保險(xiǎn)金額為人民幣400,000元。同一被保險(xiǎn)人最高保險(xiǎn)金額為人民幣2,000,00元。 二、保險(xiǎn)費(fèi)由投保人在訂立本合同時(shí)一次交清，每份保險(xiǎn)費(fèi)為人民幣20元。

第七條受益人的指定和變更 被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為身故保險(xiǎn)金受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更身故保險(xiǎn)金受益人，但需書面通知本公司，由本公司在保險(xiǎn)單上批注。 投保人指定或者變更身故保險(xiǎn)金受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人或者其監(jiān)護(hù)人書面同意。 殘疾保險(xiǎn)金、醫(yī)療保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，本公司不受理其他指定或者變更。

第八條保險(xiǎn)事故的通知 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)于知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五日內(nèi)通知本公司。否則，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使本公司增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外。

第九條保險(xiǎn)金的申請 一、被保險(xiǎn)人身故，由身故保險(xiǎn)金受益人作為申請人，填寫保險(xiǎn)金給付申請書，并憑下列證明和資料向本公司申請給付保險(xiǎn)金： 1．保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證； 2．受益人戶籍證明或身份證明； 3．公安部門或本公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的被保險(xiǎn)人身故證幾明書； 4．如被保險(xiǎn)人因意外事故下落不明被宣告死亡，受益人須提供人民法院出具的宣告死亡證明文件； 5．由承運(yùn)人出具的意外事故證明； 6．被保險(xiǎn)人戶籍注銷證明； 7．受益人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。 二、被保險(xiǎn)人殘疾，由被保險(xiǎn)人作為申請人，填寫保險(xiǎn)金給付申請書，并憑下列證明和資料向本公司申請給付保險(xiǎn)金： 1．保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證； 2．被保險(xiǎn)人戶籍證明或身份證明； 3．由本公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)師出具的被保險(xiǎn)人殘疾程度鑒定書； 4．由承運(yùn)人出具的意外事故證明； 5．被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等有關(guān)的其他證明和資料。 三、被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用的，由被保險(xiǎn)人作為申請人，填寫保險(xiǎn)金給付申請書，并憑下列證明和資料向本公司申請給付保險(xiǎn)金： 1．保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證； 2．被保險(xiǎn)人戶籍證明或身份證明； 3．本公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的診斷證明和醫(yī)療費(fèi)用原始收據(jù)； 4．被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。 四、本公司收到申請人的保險(xiǎn)金給付申請書及本條第一、第二或者第三款所列證明和資料后，對確定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與申請人達(dá)成有關(guān)給付保險(xiǎn)金數(shù)額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)；對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，向申請人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。 五、本公司收到申請人的保險(xiǎn)金給付申請書及本條第一、第二或者第三款所列證明和資料之日起六十日內(nèi)，對屬于保險(xiǎn)責(zé)任而給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予以支付，本公司最終確定給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，給付相應(yīng)的差額。 六、如被保險(xiǎn)人在被宣告死亡后生還的，受益人應(yīng)于知道或者應(yīng)當(dāng)知道被保險(xiǎn)人生還后三十日內(nèi)退還本公司已支付的保險(xiǎn)金。 七、被保險(xiǎn)人或者受益人對本公司請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。第十條投保人解除合同的處理 本合同成立后，投保人可以在本合同約定的航班班機(jī)起飛前申請要求解除本合同。但在本合同約定的航班班機(jī)起飛后，或被保險(xiǎn)人因故未乘坐本合同約定的航班班機(jī)，在該航班起飛三十日以后，投保人不得要求解除本合同。 投保人要求解除本合同時(shí)，應(yīng)提出解除合同申請，并提供下列證明和資料： 1．保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證； 2．投保人戶籍證明或身份證明； 3．被保險(xiǎn)人未乘坐本合同約定的航班班機(jī)的有效證明（若被保險(xiǎn)人因故未乘坐本合同約定的航班班機(jī)）。 解除合同時(shí)，本公司在扣除所交保險(xiǎn)費(fèi)10％的手續(xù)費(fèi)后退還所交的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)合同書 篇8

保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。

與訂立其他合同一樣，保險(xiǎn)合同的訂立也要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)步驟。

要約又稱“訂約提議”，是指一方當(dāng)事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確的意思表示。提出要約的一方為要約人，接受要約的一方為受約人。就保險(xiǎn)合同的訂立而言，要約即為提出保險(xiǎn)要求。由于保險(xiǎn)合同通常采用格式合同，所以，保險(xiǎn)合同的訂立通常是由投保人提出要約，即投保人填寫投保單，向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求。

承諾又稱“接受提議”，是指當(dāng)事人一方表示接受要約人提出的訂立合同的建議，完全同意要約內(nèi)容的意思表示。要約一經(jīng)承諾，合同即告成立。在保險(xiǎn)合同訂立過程中，保險(xiǎn)人對投保人提出的投保申請作出同意訂立保險(xiǎn)合同的意思表示就是承諾，即同意承保。

在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，如前所述，通常是由投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，投保人為要約人，保險(xiǎn)人為受約人。其原因是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同通常是格式合同，或者說投保人是在填寫投單時(shí)已經(jīng)知道了保險(xiǎn)人所厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率或在投保單上保險(xiǎn)人已經(jīng)事先印有保險(xiǎn)費(fèi)率的條件下而提出投保要求的。

但是，在一些投保單上沒有列明保險(xiǎn)費(fèi)率，或者在保險(xiǎn)人允許的情況下，投保人對保險(xiǎn)人擬定的保險(xiǎn)費(fèi)率或條款提出修改意見時(shí)，投保人需要與保險(xiǎn)人再議定;或者保險(xiǎn)人對投保人的投保申請需增加新的附加條件時(shí)，保險(xiǎn)人與投保人也需要反復(fù)磋商。在這個(gè)磋商過程中，與訂立一般合同一樣，保險(xiǎn)要約人與受約人的法律地位可能出現(xiàn)反復(fù)交換的情況。當(dāng)保險(xiǎn)人作為受約人對投保人的投保申請?zhí)岢鰲l件時(shí)，保險(xiǎn)人就從受約人的地位轉(zhuǎn)換成了要約人的地位，而投保人也從當(dāng)初要約人的地位轉(zhuǎn)換成了受約人的地位。但是，就保險(xiǎn)合同的訂立而言，雙方達(dá)成一致后，最終簽發(fā)保單的只能是保險(xiǎn)人，所以，保險(xiǎn)合同的最終承諾人只能是保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)合同書 篇9

摘要:保險(xiǎn)合同法定解除的法律效果應(yīng)當(dāng)以矯正因違約方的原因或者客觀情況的變化而導(dǎo)致的利益失衡為導(dǎo)向。本文將對保險(xiǎn)合同法定解除法律效果的現(xiàn)狀、存在的問題進(jìn)行分析，并對保險(xiǎn)合同法定解除是否具有溯及力的問題進(jìn)行探討。并且對保險(xiǎn)合同法定解除的法律效果在立法上提出自己的建議，即保險(xiǎn)合同法定解除應(yīng)當(dāng)具有溯及力，維護(hù)法律的明確性。

關(guān)鍵詞:法定解除的法律效果;統(tǒng)一性;溯及力

一、保險(xiǎn)合同法定解除法律效果的概述

對于保險(xiǎn)合同來說，保險(xiǎn)合同法定解除的法律效果，就是合同解除后對解除前的行為是否具有溯及力，即實(shí)質(zhì)上就是溯及力的問題。溯及力主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)的返還和保險(xiǎn)金的返還上。如果保險(xiǎn)合同的解除具有溯及力，那么在保險(xiǎn)合同法定解除之后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)返還投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)。同樣地，投保人也應(yīng)當(dāng)返還保險(xiǎn)人已給付給其的保險(xiǎn)金。對于保險(xiǎn)合同解除后是否具有溯及力，不同的學(xué)者有不同的觀點(diǎn)。否定說認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的解除應(yīng)當(dāng)是沒有溯及力的。持這種觀點(diǎn)的學(xué)者的理由是合同法理論。合同法規(guī)定，對于繼續(xù)性的合同，原則上應(yīng)當(dāng)無溯及力，原因在于繼續(xù)性合同已經(jīng)進(jìn)行的使用或收益不具有返還性，而保險(xiǎn)合同是繼續(xù)性合同，因此保險(xiǎn)合同解除后，是沒有溯及力的。［1］肯定說則認(rèn)為，保險(xiǎn)合同解除后應(yīng)當(dāng)是有溯及力的。持這種觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為:保險(xiǎn)合同雖然是繼續(xù)性合同，但是它和其他的繼續(xù)性合同在性質(zhì)上是明顯不同的。對于保險(xiǎn)合同，合同解除后溯及力的有無主要涉及的是保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)費(fèi)的返還問題，保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)費(fèi)不僅僅是可以返還的，而且，如果不返還對保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人是極大的不公平，也無法保障保險(xiǎn)業(yè)的正常健康發(fā)展。［2］折中說贊同現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，持此觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的法定解除有無溯及力應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同履行的情況，具體問題具體分析，而不能采取一刀切的方法。還有一些其他的觀點(diǎn)，比如認(rèn)為保險(xiǎn)合同法定解除是否應(yīng)當(dāng)具有溯及力，應(yīng)當(dāng)區(qū)分是違約責(zé)任還是非違約責(zé)任等等。

二、保險(xiǎn)合同法定解除法律效果的法理學(xué)依據(jù)

從法理學(xué)的角度來看，立法者建立法律制度，總是通過預(yù)設(shè)違反該制度的法律效果，從而對多種多樣的社會(huì)生活進(jìn)行規(guī)制。法律為社會(huì)生活提供了一般的行為模式，使社會(huì)秩序能夠得到維護(hù)。但是一旦行為人違反了法律為其設(shè)置的行為模式，違背了社會(huì)分配正義和交換正義時(shí)，法律會(huì)對其行為進(jìn)行必要的管制與矯正，而這種管制與矯正也正好符合正義的要求。保險(xiǎn)合同法定解除制度的設(shè)置，是保險(xiǎn)法通過預(yù)設(shè)當(dāng)事人違反保險(xiǎn)法所規(guī)定的義務(wù)或者是當(dāng)事人約定的義務(wù)時(shí)，對保險(xiǎn)合同解除后的利益進(jìn)行分配，以矯正因投保人違反合同義務(wù)或者是因客觀情況的變化而導(dǎo)致的雙方當(dāng)事人利益的失衡，實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)法律關(guān)系的規(guī)制與維護(hù)，實(shí)現(xiàn)公平與正義。法定解除制度的設(shè)置包含了兩個(gè)部分，一是行為模式，一是法律效果。其中，法律效果是最為重要的部分，法律效果設(shè)置的科學(xué)與否，將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同法定解除制度功能的實(shí)現(xiàn)與否。法律效果規(guī)定地科學(xué)，將不僅僅可以矯正并且恢復(fù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)所期待的利益格局，而且可以實(shí)現(xiàn)對利益的再次分配，完成對公平的第二次分配。同時(shí)，也可以對違反義務(wù)一方的投保人進(jìn)行警戒和懲罰，使其在預(yù)想違約之前考慮到違約的后果，從而對其行為有一定的規(guī)制。具體來說，保險(xiǎn)合同法定解除的效果主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:剝奪所得的利益和進(jìn)行懲罰。從剝奪所得的利益來說，剝奪投保人對保險(xiǎn)合同所享有的全部利益，換句話說，就是保險(xiǎn)人既不用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不用退還保險(xiǎn)費(fèi)用，而且對于已支付給投保人的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人也有權(quán)利要求返還。此設(shè)計(jì)是具有合理性的，原因在于任何人都不能從自己過錯(cuò)的行為中獲得利益，否則，將嚴(yán)重的損害社會(huì)公平與正義。進(jìn)一步從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的角度來說，由于投保人沒有履行法定或約定的義務(wù)而導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所預(yù)期的利益沒有實(shí)現(xiàn)，那么由違反合同義務(wù)的投保人進(jìn)行承擔(dān)這種不利后果，也是合情合理，符合公平正義，也是最有效率的公平。從進(jìn)行懲罰來說，對投保人進(jìn)行懲罰，就是對投保人的違約行為所采取的措施應(yīng)當(dāng)足夠的嚴(yán)厲，從而實(shí)現(xiàn)對違約方違約的阻止的客觀效果。

三、關(guān)于法定解除法律效果的完善建議及理由

現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》就保險(xiǎn)合同法定解除后的法律效果沒有做出統(tǒng)一的規(guī)定而是要求具體情況具體分析。我們應(yīng)當(dāng)看到其中所暴露出來的問題，即在加強(qiáng)靈活解釋能力的同時(shí)也喪失了法律確定性的特征，這實(shí)在是得不償失。本文認(rèn)為，我國的保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)確立保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)的一體溯及力，即保險(xiǎn)合同法定解除應(yīng)當(dāng)具有溯及力，但是同時(shí)也應(yīng)當(dāng)注意以下兩點(diǎn):第一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的非人壽保險(xiǎn)(即人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn))具有典型的補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損害的功能，因?yàn)橥侗Ｈ说倪^錯(cuò)而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同解除的，保險(xiǎn)人可以不返還投保人保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人不返還投保人的保險(xiǎn)費(fèi)，是作為對違約投保人的警戒和“懲罰”，并不是否認(rèn)保險(xiǎn)合同法定解除有溯及力。對于人壽保險(xiǎn)中的人壽險(xiǎn)，理論上投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)隨著年齡的增大而增加，這是因?yàn)槿说哪挲g越大，死亡率越大，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，因此投保人所繳納的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)與被保險(xiǎn)人的年齡增長呈正比。但是在實(shí)踐中，由于人的收入與人的年齡的增長成反比，即人的年齡越大，人的收入能力越低。此時(shí)為了解決人的收入能力、保險(xiǎn)費(fèi)用、承保的風(fēng)險(xiǎn)三者之間的矛盾，保險(xiǎn)人就采取了均衡保險(xiǎn)費(fèi)用的方式去計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)用，即將整個(gè)保險(xiǎn)期間應(yīng)當(dāng)繳納的總保險(xiǎn)費(fèi)用，平均地分配到各個(gè)保險(xiǎn)期間，這就使得每一期的保險(xiǎn)費(fèi)用都是一樣的，從而也就避免了人在年老、低收入的時(shí)候繳納更多的保險(xiǎn)費(fèi)用。這樣，在投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用高于保險(xiǎn)人實(shí)際的保險(xiǎn)成本的時(shí)候，對于那“高出保險(xiǎn)成本的”部分費(fèi)用就“存”了起來，具有了儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，對于此部分費(fèi)用和其產(chǎn)生的利息，就是我們所說的人壽險(xiǎn)保單的責(zé)任準(zhǔn)備金，投保人對此責(zé)任準(zhǔn)備金是享有權(quán)利的。在保險(xiǎn)合同生效的期間，由于某種原因被解除或者是被終止時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金中去除退保手續(xù)費(fèi)用，剩余的退還給投保人。此時(shí)保險(xiǎn)合同的解除也是具有溯及力的。第二、保險(xiǎn)人因?yàn)榭陀^情況的變化而解除保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人仍然是有權(quán)利收取從保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至保險(xiǎn)合同解除之日時(shí)期間的保險(xiǎn)費(fèi)，這也是保險(xiǎn)合同法定解除具有溯及力的體現(xiàn)。這是因?yàn)?，保險(xiǎn)合同法定解除具有溯及力，所以保險(xiǎn)合同解除之后應(yīng)當(dāng)恢復(fù)合同訂立之前的狀態(tài)。根據(jù)“危險(xiǎn)承擔(dān)說”，保險(xiǎn)人的義務(wù)并不是從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起開始計(jì)算，而是在整個(gè)保險(xiǎn)期間都有保險(xiǎn)義務(wù)。保險(xiǎn)人對在保險(xiǎn)事故發(fā)生前的危險(xiǎn)承擔(dān)，也是免除了投保人很大的經(jīng)濟(jì)憂慮和精神憂慮，此與投保人給付的保險(xiǎn)費(fèi)具有對價(jià)性，同時(shí)也符合利益平衡的原則，兼顧雙方當(dāng)事人的合法利益。此外，保險(xiǎn)合同法定解除具有溯及力即恢復(fù)原狀，可以有多種的方式來實(shí)現(xiàn)。不僅僅包括返還原物這種最基本的狀態(tài)，而且也包括給付以替代物返還或者是作對等的補(bǔ)償?shù)绕渌绞健Ｋ砸蚩陀^情況的變化導(dǎo)致保險(xiǎn)合同解除的，法律效果仍然是有溯及力的，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同解除之前所承擔(dān)的危險(xiǎn)責(zé)任，通過收取保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至保險(xiǎn)合同解除之日止的保險(xiǎn)費(fèi)來獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

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保險(xiǎn)合同書 篇10

試論保險(xiǎn)合同的疑義利益解釋原則

作者：歐陽芳

論文關(guān)鍵詞：附和合同 疑義利益解釋原則 保險(xiǎn)合同

論文摘 要：保險(xiǎn)合同屬于附和性合同，專業(yè)技術(shù)性較強(qiáng)，投保雙方常因理解上的分歧而產(chǎn)生糾紛。由于我國立法的缺失、司法部門保險(xiǎn)理論知識(shí)的匱乏以及民眾對保險(xiǎn)的巨大負(fù)面輿論，使得我國司法部門傾向于采用疑義利益解釋原則來對保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋。然而，過多使用該原則直接增加保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本與風(fēng)險(xiǎn)，助長投保人道德風(fēng)險(xiǎn)，影響保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。關(guān)于如何完善我國保險(xiǎn)合同解釋原則該文提出了幾點(diǎn)建議。

一、保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則的適用條件

所謂疑義利益解釋原則，是指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款的用詞發(fā)生疑義或含義不清時(shí)應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。我國在1995年的《保險(xiǎn)法》第30條做出了相關(guān)規(guī)定“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”.

由于保險(xiǎn)合同是附和性合同，專業(yè)技術(shù)性較強(qiáng)，投保人對保險(xiǎn)合同專業(yè)性語言的理解具有局限性，經(jīng)常導(dǎo)致雙方對合同內(nèi)容真實(shí)含義產(chǎn)生分歧，引起糾紛。疑義利益解釋原則對解決附和性合同所產(chǎn)生的問題發(fā)揮了積極的作用，但是卻具有天生的弊端：它平衡于保險(xiǎn)活動(dòng)雙方當(dāng)事人之間利益的天平有失公平。

應(yīng)確立此原則的適用條件：首先，疑義利益解釋原則的使用應(yīng)僅限于由于雙方對保險(xiǎn)合同文字表述觀點(diǎn)不一而產(chǎn)生糾紛的情況。第二，該原則是由于被保人在保險(xiǎn)簽訂過程中處于劣勢地位，在發(fā)生合同糾紛時(shí)法律對弱勢群體的一種傾斜，保證保險(xiǎn)合同執(zhí)行的相對公平，因此使用該原則時(shí)，應(yīng)首先判斷弱者地位，對于具有與保險(xiǎn)公司同樣地位甚至更強(qiáng)的法人，不宜使用。再有，該原則只有當(dāng)合同條款是由單方擬定時(shí)才適用：對于那些由雙方共同擬定的附加條款不宜采用。

二、我國疑義利益解釋原則被濫用及其原因分析

（一）疑義利益解釋原則存在被濫用現(xiàn)象

在我國，很多保險(xiǎn)合同案件中，疑義利益解釋原則被作為第一解釋原則，甚至惟一原則使用。遇到相對復(fù)雜的保險(xiǎn)合同糾紛案件，司法人員通常羅列一堆解釋原則而無法確定其優(yōu)先順序，為了“簡化”問題、順應(yīng)“民意”,他們往往忽視該原則的適用范圍及弊端，優(yōu)先使用該原則。這樣處理似乎更能得到民眾及媒體的支持。但是，卻損害了保險(xiǎn)人的正當(dāng)利益，也助長了保險(xiǎn)合同投保方的'道德風(fēng)險(xiǎn)，影響保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（二）疑義利益解釋原則被濫用的原因分析

1.保險(xiǎn)法不完善

我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較晚，很多東西都只是照搬和模仿國外已有模式，自身沒有形成應(yīng)有的體系，相關(guān)法律更是不健全。關(guān)于保險(xiǎn)合同解釋方面的立法，也僅限于1995年的《保險(xiǎn)法》第30條做出了相關(guān)規(guī)定，即對疑義利益解釋原則的規(guī)定，沒有一個(gè)規(guī)范統(tǒng)一的保險(xiǎn)合同解釋原則。同時(shí)該規(guī)定的內(nèi)容過于簡單，表述過于原則化，沒有更多的解釋和輔助說法，給人造成的錯(cuò)覺就是只要保險(xiǎn)合同有爭議就可以參考保險(xiǎn)法第三十條，疑義利益解釋原則，做出有利于被保險(xiǎn)人的合同解釋。于是，加上我國國內(nèi)無相關(guān)司法經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，司法人員處理案件時(shí)，無序混亂，便傾向于選擇該原則，即簡化問題又順應(yīng)民意。

2.公民保險(xiǎn)知識(shí)欠缺

保險(xiǎn)人知識(shí)的欠缺直接導(dǎo)致制訂保險(xiǎn)合同時(shí)出現(xiàn)含義不清的詞匯和語句；導(dǎo)致其在與投保人溝通時(shí)出現(xiàn)表述不清、“誤導(dǎo)”投保人的現(xiàn)象，這是保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生的根源。

由于很多保險(xiǎn)人自身素質(zhì)缺乏，對保險(xiǎn)進(jìn)行了錯(cuò)誤宣傳，使本來對保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深，了解不夠的公眾對保險(xiǎn)產(chǎn)生很大誤解，發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，公眾往往傾向于同情被保險(xiǎn)人，媒體的報(bào)道也傾向于支持被保險(xiǎn)人，一定程度上影響司法人員對案件判定原則的選擇。

還有，司法人員缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，在處理保險(xiǎn)案件時(shí)，常分裂保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)的關(guān)系，單純看待保險(xiǎn)合同，純粹依據(jù)法律的條條框框進(jìn)行解釋。

三、完善我國保險(xiǎn)合同解釋原則的幾點(diǎn)建議

（一）完善我國保險(xiǎn)合同解釋制度

首先，加強(qiáng)保險(xiǎn)合同解釋制度的研究，在立法和司法上規(guī)范統(tǒng)一保險(xiǎn)合同的解釋：明確保險(xiǎn)合同適用那些解釋原則，明確規(guī)定解釋原則的適用順序。筆者認(rèn)為，“疑義利益解釋原則”的規(guī)定是有必要的，但是需要對其適用進(jìn)行進(jìn)一步的說明，防止該原則被過度使用。在對保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋時(shí)，應(yīng)首先探求當(dāng)事人在爭議條款上的真實(shí)意圖。疑義利益解釋原則應(yīng)作為最后使用手段，而且必須是在該原則規(guī)定的范圍內(nèi)使用。

（二）加強(qiáng)對公眾保險(xiǎn)理論的教育與宣傳

絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同糾紛是因雙方對保險(xiǎn)合同條款理解不一造成的。保險(xiǎn)合同充滿專門的保險(xiǎn)用語，不是一般未受過專門訓(xùn)練的人所能理解的，應(yīng)加強(qiáng)對公眾保險(xiǎn)理論知識(shí)的宣傳與教育。

加強(qiáng)保險(xiǎn)理論的教育與宣傳：可以使普通民眾更能夠了解和接受保險(xiǎn)，樹立正確的保險(xiǎn)觀念，使其具備基本的保險(xiǎn)理論知識(shí)，減少被保險(xiǎn)人因自身欠缺相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)，產(chǎn)生理解上的偏差而導(dǎo)致的糾紛；使保險(xiǎn)從業(yè)人員不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，在制定保險(xiǎn)合同時(shí)，措詞準(zhǔn)確，表達(dá)合理，使保險(xiǎn)代理人在向公眾傳達(dá)合同真實(shí)含義時(shí)更準(zhǔn)確無誤，從源頭上減少糾紛。使司法人員具備足夠的保險(xiǎn)理論知識(shí)，增進(jìn)他們靈活運(yùn)用保險(xiǎn)解釋標(biāo)準(zhǔn)和原則的能力，使得他們能在各種復(fù)雜情況下，妥善處理各種爭議，減少濫用解釋原則的情形。

（三）規(guī)范保險(xiǎn)市場，樹立保險(xiǎn)行業(yè)新形象

對公眾進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)的教育，使公眾正確認(rèn)識(shí)和了解保險(xiǎn)，培養(yǎng)公眾正確的保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該這項(xiàng)工作的主力軍。保險(xiǎn)公司的形象需要保險(xiǎn)公司自己的工作人員來樹立與維護(hù)。

長久以來，保險(xiǎn)公司不正當(dāng)?shù)母偁幮袨楹筒徽_營銷方式嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)與形象，以致于公眾對保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)產(chǎn)生了很大的誤解，形成了目前巨大的負(fù)面輿論以使保險(xiǎn)公司往往在保險(xiǎn)合同糾紛的解釋中處于不利地位，由此也激勵(lì)了司法人員采用“疑義利益解釋原則”對保險(xiǎn)糾紛進(jìn)行處理。因此，為了保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，有關(guān)方面應(yīng)該采取相應(yīng)措施監(jiān)督保險(xiǎn)公司的行為，規(guī)范保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該配合，共同努力，樹立一個(gè)全新的行業(yè)形象。

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[3]彭愛美，張薇?！安焕忉尅痹瓌t的適用分析[J].商場現(xiàn)代化，,（7）。

保險(xiǎn)合同書 篇11

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容?！边@說明保險(xiǎn)合同的成立并非必須采取特定形式，只要投保人提出的保險(xiǎn)要求經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同即告成立。但是，由于保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容繁雜，無法用口頭簡潔表達(dá)，加之有些保險(xiǎn)合同期限較長，日后恐有因“空口無憑”引起保險(xiǎn)雙方分歧與爭議，所以，在長期的保險(xiǎn)實(shí)踐中，形成了保險(xiǎn)合同一般采取書面形式的要求。

1.保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。一般由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立時(shí)簽發(fā)，并將正本交由投保人收執(zhí)，表明保險(xiǎn)人已接受投保人的投保申請。保險(xiǎn)單簽發(fā)后，即為保險(xiǎn)合同最主要的組成部分，是保險(xiǎn)合同存在的重要憑證，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人享有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的最重要的憑證和依據(jù)。

保險(xiǎn)單的內(nèi)容要完整具體，文義要清楚準(zhǔn)確，一般應(yīng)詳細(xì)列明保險(xiǎn)人與投保人的權(quán)利、義務(wù)及各種證明雙方權(quán)利、義務(wù)的重要事項(xiàng)。根據(jù)各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)風(fēng)格各有特色。但是作為保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，保險(xiǎn)單都應(yīng)包含如下重要事項(xiàng)：聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、除外事項(xiàng)和條件事項(xiàng)。

保險(xiǎn)單在特定的條件下，有類似有價(jià)證券的作用，常被稱為“保險(xiǎn)證券”。如長期壽險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以以保單作質(zhì)押向其投保的保險(xiǎn)人或第三者申請貸款。但應(yīng)注意，保單出質(zhì)后，投保人不得再轉(zhuǎn)讓或解除。另外，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保單進(jìn)行質(zhì)押。

2.暫保單。暫保單(又稱“臨時(shí)保單”)是保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前發(fā)出的臨時(shí)憑證，證明保險(xiǎn)人已經(jīng)接受投保人投保，是一個(gè)臨時(shí)保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的暫保單又稱暫保條;人身保險(xiǎn)的暫保單也稱暫保收據(jù)。但它們的法律效力與正式保險(xiǎn)單完全相同，只是有效期較短，一般為30天，正式保險(xiǎn)單簽發(fā)后暫保單則自動(dòng)失效。暫保單簽發(fā)后，保險(xiǎn)人若確定不予承保，應(yīng)按約定終止暫保單的效力，解除臨時(shí)保險(xiǎn)合同。

暫保單的內(nèi)容非常簡單，—般載明投保人與被保險(xiǎn)人的姓名、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、責(zé)任范圍等重要事項(xiàng)。需要注意的是簽發(fā)暫保單并不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，暫保單也不是保險(xiǎn)合同必不可少的法律文件。

3.保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證又稱“小保單”，實(shí)際上是一種簡化了的保險(xiǎn)單。憑證上不印保險(xiǎn)條款，只有有關(guān)項(xiàng)目，但其與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力。凡保險(xiǎn)憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的保險(xiǎn)單的條款為準(zhǔn)，兩者有抵觸時(shí)以保險(xiǎn)憑證上的內(nèi)容為準(zhǔn)。我國的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，大量使用了保險(xiǎn)憑證。

4.其他書面形式。除了以上印刷的書面形式外，保險(xiǎn)合同也可以采取其他書面協(xié)議形式，如保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳等形式。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容?！?/p>

在保險(xiǎn)合同其他書面形式中，保險(xiǎn)協(xié)議書是重要的書面形式。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的較為特殊或投保人的要求較為特殊，不能采用標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證時(shí)，可以采用保險(xiǎn)協(xié)議書的形式。保險(xiǎn)協(xié)議書是投保人與保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商后共同擬定的書面協(xié)議，當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)在協(xié)議書中載明，并由當(dāng)事人雙方蓋章或簽字。

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